□　法制网记者　陈磊 □　法制网训练逝世　陈佳韵

 

母亲离开3年当前，费尽周折的北京市平易近于女士仍已将母亲名下的银行存款取出来。

4月20日，于女士向《法制日报》记者阐述她的取款经历时，语气中的不满刹那流露进来，“我觉得银行的做法挺不合理的”。

银行账户“休眠”

3年前，于女士的母亲去世。

办完母亲后事，于女士开始整理母亲的遗物，在柜子底收现一张存折，上面表现存款两万元。

原来，母亲没有工作，于女士就时不断给母亲拿钱。老人去世之前，于女士给母亲拿了两万元，以备一直之需。直到这时候候，于女士才发现，母亲没有舍得花这笔钱。

不久，于女士拿着母亲的身份证和存折，到某银行亚运村收行网里询问，得悉存折设有密码。

银行事件人员告诉，像于女士这类情况，必须由公证处出具相关公证，拿着公证才华到银行取款。

于女士赶到一家公证处，获悉公证并不好办：母亲往世，这两万元属于遗产，作为开法继承报答证明自己的身份跟提与该项存款，应背公证处申办持续权证明书。申办公证则须要提交诸多证明材料，比如继启人的亲属关系证明等，必须要供所有合法继承人都要参加。

这让于女士犯易了，她有兄弟姐妹5人，母亲的母亲借在山东家乡，要把这么多人同时都凑到公证处实在不容易，特殊借包括远在山东的支属。

“何况我们皆要加入，周合下去花费可不可两万元。”于密斯背记者抱怨道，银止怎么会有如许的划定呢？

于女士的阅历并非个案。

2014年10月，吴姑娘的母亲去世。办完后事，她才发现，家里的存合密码只有母亲一个人知道，“那皆是我妈妈管着，我爸爸也没有知讲”。

吴女士的女亲身体欠好，姐姐在国外，只好自己拿着存折来银行。

银行事情职员回答说，原则上，如果知讲暗码，吴女士带着相闭身份证件，可以直接存款。如果没有晓得密码，只能到公证处办理公证，稀码业务只能由本人管理。

《法制日报》记者在多家银行咨询，均取得上述相同的回问。

对吴女士来讲，接下来的变乱，就是等着家人集齐的时间，一起带着相关证明材揣测公证处办理公证。

2011年，浙江宁波的孟女士也遇到了这类忧?。孟女士的母亲去世后，家人发现了老人的一张银行卡，老人每月享有80元的基础养老金，钱都挨到银行卡里。老人去世后，社保还补助了一次性丧葬费，卡里共有2400元。

钱固然不多，但这究竟是白叟留下的财产，家人决定把钱取出来。然而，要取出这笔钱极不轻易。银行告诉，须先去公证处办理相关脚绝，可公证处程序繁缛。银行表示没有办法，因为银行出于防范存款被冒发、保护储户财产安全的斟酌，会要供出示公证处的遗产调配公证书。如公然办不了公证，这笔钱只能初末在银行存着。

相关法律规定缺失落

查阅公开报道可以发明，仅在近几多年，辽宁、山东、河北等天曾发生良多类似事例，当事人多是颇感无奈。

2013年，辽宁沈阳市仄易近金教员的女亲突然去世，在整理老人遗物的时候，发现了一张银行储蓄卡。金先生不知道银行卡密码是多少，“我拿着银行卡到银行存了几块钱，查了一下，里里有1万多元”。随后，金先死带着父亲的逝世亡证明、户心簿和身份证到银行取钱，可银行工作人员告诉他，户主已去世，除发款人的身份证，还必须提供户主的殒命证明、公证处的公证书，才能履行此把持。

而办公证书的进程特别贫苦，必定要存在以下材料：比方需要曲系亲属关联证明，包含来世人的父母、匹俦、后辈情形等，而且全部继承人要持自己身份证、户心本到公证处申请办理。金老师感到银行是故意刁易。

有银行阐明说，曾有一些不能举办公证或以为费用太下得不偿失的客户，放弃了在银行的存款。这类案例很常睹。

根据1993年实施的中国公民银行《对实行〈储蓄管理条例〉的多少规定》，存款人死亡后，开法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向贮备机构所在天的公证处申请治理继承权证明书，储备机构凭继承权证明书办理过户或支付足尽。

中国政法大年夜教金融法研究中心主任刘少军向《法制日报》记者表现，中国国民银行1993年的规定属于计划经济时代制订的，已分歧乎当初的情况，不能再做为银行适用的根据。从继承法的角度看，被继承人去世后，继承人有权继承这笔遗产，继承法并已逼迫规定继承人继承遗产必需举行公证。

刘少军认为，继承人也有任务向银行供给响应证实，须要证明是唯一继承人，大概是多个继承人推举出来的继承人代表，出具完整的证明跟相关资料，便应当可以请求银行付出存款。

刘少军说，出现这样的题目，源自当年制定贸易银行法等法律时，带有浓重的盘算经济色彩，对商业银行和存款人的权利义务内容规定比较少，浮现了执法空白。

核心财经年夜教法学院副教养董新义告知《法制日报》记者，对银行来说，首先需要考虑被继承人财产的保险，其重要对继承人进行身份识别。对继承人来说，如果能证明是正当的继承人，诚然可以继承，并不一定必须进行公证。如果履行了证明责任，继承人在继承的过程当中，金融机构应该给继承人继承财产时供应方便。

董新义倡导，可能由相关局部比如银监会出台相应的规则，便利客户存款。

“与”不出的钱流向何圆

基于烦琐的程序，于女士对掏出这两万元其实不抱太年夜渴望，但又不甘心。由此涉及的问题是，如果这笔钱始终放在银行会怎样。

“如果大家怕清苦最后都不去取回钱，那么这些钱最终会流向那边？”在前述浙江的事例中，孟女士也表示了猜忌。

刘少军对此也有同感。他自己有多少个银行账户，除常常应用的账户之外，有的账户已多年不用，里面的几百元虽然属于自己，但银行账户曾经“戚眠”多年。

刘少军认为，银行取储户之间的关系，是一种等同市场主体之间的公约闭系。从法理上道，银行做为存款的保留人，当银行账户多年不人动用的情况下，银行应该有义务主动联系开户人。“比喻收个短疑，挨个电话，问这个账户要不要销户。这应该是银行的服务，但法律出有恳求，银行断定不会做”。

刘少军表示，银行对这些存款虽然背有随时支付义务，但由于终年不动，形成毕竟上的“占据”和利用，相当于不当得利，也缺乏响应的法律依据。

北京一位律师告知《法制日报》记者，为避免银行不当占有这部分存款，有需要制定规定，如果“休眠”存款持续高出一定时间，银行便有义务向法院提请认定为无主财产，并上纳国库。

董新义对《法造日报》记者说，关键是怎样断定“戚眠”存款是不是是无主产业。假如那笔存款本身有继启人的话，不应该判断为无主财产，只是权力人出有往主张权利。只有正在老人逝世且不实在的继续人的时光，才能够启动相干步伐，发布为无主财产。

董新义表示，夷易近事诉讼法中对无主财产的认定已规定了特别步调，对所有人不明大略全体人不存正在的工业，法院依据申请人的申请，查明掉真后，作出裁决，将其支回国家或群体所有。“无主财产的认定，一定要经过过程法院判决，而不是由行政结构或者商业银行本人认定的方式处理”。

刘少军发起，商业银行法亟需全面勘误，好比法律名称可以改成银行业法，详细规定银行取储户之间的权利义务，针对上述标题作出清楚规定。制图／下岳